Horizons MODÈLES ÉCONOMIQUES L’expérience la main dessus et l’Apple Card que la carte d’Apple n’a rien inventé de nouveau pour ne fait pas exception. Les l’expérience client :« Les cartes de ‘ cashback’, les porte- client au jeunes consommateurs sont feuilles numériques, les applications de suivi des dépenseset les services permettant de transférer de l’argent à des coeur de particulièrement enthousiastes de déposer une demande pour amis existaient déjà bien avant son entrée sur le marché, la stratégie la recevoir », reconnaît Sara souligne-t-elle. L’Apple Card a peut-être combfonctionnalités en un seul produit, mais d’auiné ces Rathner, expert des cartes de tres émet- crédit à Nerdwallet. Un son- teurs de cartes peuvent facilement les intégrer aux leurs.» dage réalisé par Cornerstone Advisors révèle que près Sans compter les réserves émises par les uns et les autres du quart des millenials ont l’intention de demander cette sur sa profitabilité. nouvelle carte. Ce qui conférerait potentiellement à Apple Comment en effet rentabiliser une carte gratuite la deuxième part de marché parmi les plus de 20 ans, der- dépourvue de coûts de souscription, de pénalités de rière Capital One et la troisième part de marché parmi les retard, de frais pour les transactions à l’étranger ? plus de 30 ans, derrière Capital One et Bank of America. Pour Bill Carcache, analyste chez Nomura, l’Apple L’Apple Card va-t-elle pour autant révolutionner le Card devrait générer un chiffre d’affaires inférieur et monde de la carte et menacer les banques ? Certains aussi davantage de pertes que ses concurrents. Et il experts semblent en douter. Parmi ces derniers, Rivka faudra quatre ans à Goldman Sachs juste pour être Gewirtz Little, directeur de la recherche chez IDC, se dit à l’équilibre. Reste que, comme la monnaie Libra de étonnée qu’une grande entreprise de technologie comme Facebook et l’assurance de Tesla, le lancement de Apple adopte une voie aussi traditionnelle que la carte et l’Apple Card aux Etats-Unis,est un signe supplémen- ne propose pas d’innovation majeure pour transformer taire de l’appétit grandissant des tech pour la finance. le paiement : « Certaines fonctionnalités de la carte sont Face à cette menace, la commission financire d laè e intéressantes, comme le suivi des dépenses et du crédit, Chambre des représentants a présenté le 15uiltj le mais ce n’est pas novateur en matière de paiement mobile dee loi dirigé contre Libra, intitulérnier un projet d alternatif ou d’‘ open banking’ » . Pour elle, il s’agit sim- « Keep Big Tech Out of Finance», qui vise à interdire plement d’une carte de crédit traditionnelle activée par aux grandes entreprises de technoogie de jouer lel un portefeuille mobile. De même, Sara Rathner considère rôle d’institutions financières. A LES PAIEMENTS INSTANTANÉS ET SANS CONTACT SE FONT ATTENDRE AUX ÉTATS-UNIS Loin derrière l’Asie, pionnière en matière 2017, le réseau Zelle, lancé par un consortium sera disponible qu’à partir de 2023. Le paiement de paiement mobile, le système de paiements de banques, permet aux particuliers de transfé- sans-contact est, lui, encore naissant. D’après en temps réel (RTP) et le paiement sans contact rer de l’argent d’un compte à l’autre 24 heures une étude d’AT Kearney de 2018, seules 3 % se font encore attendre outre-Atlantique. La sur 24, 7 jours sur 7. The Clearing House (TCH), des cartes en circulation offrent cette option modernisation de l’infrastructure des paiements regroupant 24 grandes banques américaines, et le paiement sans contact ne représente que connaît toutefois des avancées récentes. Depuis a aussi créé son propre système instantané de 0,18 % des transactions. Les grandes banques, LES CARTES EN TÊTE compensation et de règlement inter- qui pourraient en tirer 2,4 milliards de dollars Les modes de paiement adoptés en 2018(Etats-Unis)bancaire. Mais le réseau RTP ne couvre de revenus supplémentaires dans les cinq pro- que 51 % des comptes de dépôts et la chaines années selon l’étude, ont commencé à Cartes de crédit 80 % moitié des prélèvements automatiques équiper leurs cartes mais le vrai catalyseur vient Espèces 79 % (Automated Clearing House, ACH), des transports. « L’adoption du paiement sans Cartes de débit 59 % laissant de côté les banques régionales contact est étroitement liée au développement Chèques 53 % et coopératives. des cartes de transport. L’avantage est qu’il Paypal 44 % L’annonce de la Réserve fédérale, en peut être combiné avec différents types de Apple Pay 9 % avril, du lancement de FedNow pourrait paiement, comme les cartes de crédit ou les changer la donne et ouvrir le paiement cartes prépayées et rendre la transaction plus Paiement mobile 7 % instantané à l’ensemble des établisse- facile », explique Rivka Gewirtz Litlle. Depuis fin Zelle 6 % ments et aux fintech. « Avec FedNow, mai, le métro de New York teste le sans contact Produits Google 6 % nous assistons au passage au paiement via mobile, montre connectée ou carte bancaire Square Cash 3 % en temps réel, qui aura un énorme sur trois lignes de son réseau avant de géné- Facebook Messenger3 % impact commercial et sur les paiements raliser ce système, baptisé OMNY (One Metro des entreprises », a commenté Rivka New York), fin 2020 et le T, le métro de Boston, Autre service3 % Gewirtz Little, directrice de recherche devrait suivre. Une démocratisation qui devrait 0 % 50 % 100 % du cabinet IDC. Mais ce dispositif ne profiter aux solutions comme Apple Pay. 12 L’AGEFI HEBDO /DU 26 SEPTEMBRE AU 2 OCTOBRE 2019 HCRAESER NIAB : ECRUOS